¿Cuál es la mejor estrategia para pagar varias deudas?
Si tenemos varias deudas que pagar, y no tenemos dinero pagarlas todas necesitamos una estrategia para terminar con ellas. Vamos a ver tres estrategias para librarnos de todas las deudas que tenemos.
Partimos de que tenemos una cantidad de dinero sobrante después de todos nuestros gastos, incluyendo pagar el saldo mínimo en tarjetas y otros créditos. Lo que vamos a ver es como debemos de utilizar ese dinero.
Vamos a poner como ejemplo que debemos 3 tarjetas de crédito. En la tarjeta 1 debemos $5,000 a una tasa del 30% anual. En la 2 debemos $10,000 a una tasa del 34%. Por último, en la tarjeta 3 debemos $15,000 a una tasa del 38% anual. El proceso es el mismo para cualquier tipo de crédito y para distintas tasas de interés.
El pago mínimo por tarjeta es el 10% del saldo total. El cálculo del interés lo realicé dividiendo la tasa anual entre 12 meses.
Después de hacer los pagos mínimos nos quedan al inicio $2,000 para distribuir en nuestras deudas. Los pagos mínimos al inicio son de $500, $1,000, y $1,500 respectivamente para las tarjetas de crédito 1, 2, y 3.
Cada mes el pago mínimo va a bajar porque estamos haciendo pagos al capital, así como el monto de interés que nos cobran sobre el total del saldo que también va a estar bajando.
Son muchos números, pero no vamos a ver los cálculos, nada más los resultados.
La primera estrategia es pago un por igual todas las deudas. Esta estrategia es la que se recomienda en el libro “El Hombre Más Rico de Babilonia” de George S. Clason. Se basa en que es lo más justo para nuestros acreedores.
El resultado de pagar de esta manera es que terminamos de pagar la tarjeta 1 en el mes 7, la tarjeta 2 en el mes 9, y la tarjeta 3 en el mes 11. Nos va a costar $7,842.11 de intereses adicionales a nuestro capital inicial.
Otra estrategia es pagar primero la deuda con el porcentaje de interés más alto. Esta sería la deuda de la tarjeta de crédito 3 de $15,000 a una tasa del 38%. En inglés se le conoce a esta estrategia como “Avalanche” o avalancha. Esto disminuye la cantidad de interés a pagar.
Con esta estrategia hasta el mes 9 terminamos de pagar la tarjeta 3, pero la 1 y 2 se saldan para el mes 11. Nos cuesta en intereses $7,444.34.
La última estrategia que vamos a ver se llama en inglés “Snowball” o bola de nieve. Esto en el sentido de que primero se avanza lento, pero después se acelera el ritmo. Uno de sus principales proponentes es Dave Ramsey.
Con esta estrategia para el mes 4 terminamos de pagar la tarjeta 1, la tarjeta 2 para el mes 8, y la tarjeta 3 se va al mes 12. Nos cuesta de interés $9,546.72
Si bien los números demuestran que la estrategia que nos cuesta menos interés es la avalancha, la probabilidad de éxito es menor a la estrategia bola de nieve. La razón es que con la segunda estrategia para el mes 4 vemos que tenemos menos deudas, y eso nos motiva a seguir adelante.
Si tenemos mucha disciplina la mejor opción es la avalancha, de otra manera es más probable que salgamos de deudas con la estrategia bola de nieve.
